Heb je een aflossingsvrije hypotheek en wil je toch gaan aflossen? Ga dan banksparen. Na 1 april vervalt namelijk de mogelijkheid om fiscaal voordelig de hypotheek af te lossen op basis van banksparen.
Banksparen voor aflossing van je hypotheek
Indien de hypotheek volledig (of een deel daarvan) aflossingsvrij is, betekent dat de hypotheekschuld aan het einde van de looptijd nog even hoog is als aan het begin. Overweeg dan om alvast te gaan sparen voor je aflossing. Met banksparen doe je dat op een (fiscaal) voordelige manier.
Wel zijn er regels aan verbonden om in aanmerking te komen voor dit voordeel. Deze fiscale vrijstelling heet in hypothekenland kapitaalverzekering eigen woning (KEW), een spaarrekening eigen woning (SEW) of een beleggingsrecht eigen woning (BEW) en vervalt per 1 april 2013.
De regels van banksparen voor aflossing hypotheek
Door elke maand een bedrag te sparen, bouw je een eindbedrag op om de aflossing van de hypotheek te betalen. Aan het einde van de looptijd los je je hypotheek (gedeeltelijk) af met het opgebouwde bedrag.
Voordeel is dat gedurende de looptijd de hypotheekrente gewoon aftrekbaar blijft. De rentevergoeding die je over je spaargeld krijgt, is bij de meeste aanbieders even hoog als de hypotheekrente die je betaalt.
Banksparen om je hypotheek af te lossen is zoals gezegd wel aan regels gebonden. De belangrijkste regels staan hieronder en lees eventueel hier de exacte bedragen .
- Je hebt als rekeninghouder een eigen woning, die je hoofdverblijf is.
- De spaarrekening of beleggingsrekening moet geblokkeerd zijn en mag eenmaal bij leven of overlijden worden gedeblokkeerd voor de aflossing van de eigenwoningschuld.
- De rente die je op de spaarrekening ontvangt, wordt op de rekening bijgeschreven. Je kunt die rente dus niet opnemen.
- Het hoogste jaarlijkse bedrag dat je op de rekening stort (de inleg) mag niet meer zijn dan 10 keer de laagste jaarlijkse inleg.
- Je profiteert alleen van belastingvoordeel als je minimaal 15 jaar een bedrag stort op de spaarrekening.
Aandachtspunten en alternatieven
U huidige hypotheekaanbieder moet wel de mogelijkheid bieden om ook te kunnen banksparen. Ook is er enige haast gebonden, zo hebben een aantal aanbieders al aangegeven dat het loket begin maart sluiten om alles nog voor 1 april correct te kunnen regelen.
Een alternatief kan zijn, een los bankspaarproduct voor het aflossing gedeelte, zoals de hypotheek rekening bij BrandNewDay. Belangrijk verschil is wel dat het hier een beleggingsvariant van banksparen betreft met de nodige voor- en nadelen.
Zo is er door beleggen een kans op meer rendement maar ook een hoger risico en is de rentevergoeding niet gekoppeld aand de hypotheekrente. Eenvoudig omdat die er niet is. Wel blijft het fiscale voordeel groot en zeker te overwegen.
Gerelateerde artikelen:
- Vrijstellings bedragen iets hoger in 2013
- Omzetten naar (bank)spaarhypotheek kan nog tot 1 april 2013
