De overheid verandert op 1 januari 2015 een aantal belangrijke regels
bij pensioen. Dit heeft gevolgen voor pensioenregelingen. In veel
gevallen worden deze aangepast en bouwen mensen minder pensioen op.
Waarschijnlijk geldt dit ook voor uw pensioen.
De overheid heeft de maximale pensioenopbouw, en dus ook uw pensioen, verlaagd. Het Nederlandse pensioenstelsel staat onder druk omdat we gemiddeld gezien ouder worden. Door de vergrijzing maken we langer gebruik van de AOW en onze pensioenuitkeringen.
Pensioen veranderingen 2015
De gemiddelde leeftijd gaat steeds verder omhoog. Het gevolg is, dat we dus langer gebruik maken van de AOW en onze pensioenuitkeringen. En daar is geld voor nodig. De overheid heeft daarom de maximale pensioenopbouw en dus ook uw pensioen verlaagd.
Langer werken
De AOW leeftijd stijgt de komende jaren, en waarschijnlijk raakt u dit straks ook. Gemiddeld gaan we langer werken en gaan we later met pensioen. Uw pensioendatum was voorheen 65 jaar, maar deze zal door de nieuwe wet minimaal opschuiven naar 67 jaar. Afhankelijk van de gemiddelde levensverwachting in Nederland stijgt de pensioenleeftijd in de kabinetsplannen uiteindelijk naar 72 jaar. Wanneer de gemiddelde levensverwachting de komende jaren nog verder stijgt dan is zelfs een hogere pensioenleeftijd dan 72 mogelijk. Stelt u zich eens voor dat u pas met pensioen kunt op uw 68e , uw 72e, of wellicht nog later.
Minder opbouw
In Nederland was de algemene regel voor een goed pensioen 70% van het
salaris dat u als laatste hebt verdiend. De nieuwe regel wordt 75% van
het salaris dat u gemiddeld hebt verdiend. Het gemiddelde salaris is een
stuk lager, dan het salaris dat je aan het einde van je carrière
verdient. De pensioenen moeten daarom worden aangepast. Het kan dat u
hierdoor minder pensioen op gaat bouwen dan u voor ogen had. Zowel voor
uw pensioen voor later, als het pensioen dat wordt uitgekeerd aan uw
nabestaanden als u overlijdt.
Langer werken, minder opbouw per jaar
Als u langer werkt heeft u meer tijd om uw “pensioenpot” bij elkaar te sparen. De maximale opbouw per dienstjaar is in het Wetsvoorstel vastgesteld op 1,875% per dienstjaar. Bij deze opbouw is uitgegaan van een pensioenregeling op basis van uw gemiddelde salaris. Ter vergelijking, tot 2014 was dit nog maximaal 2,15% per dienstjaar. Heeft u een pensioenregeling op basis van uw laatstverdiende salaris dan wordt ook hierin de maximale opbouw verlaagd.
Wat betekent het concreet?
Bij een salaris van € 33.000 bouwt u in 2014 maximaal € 430 pensioen op per dienstjaar. In de nieuwe situatie bouwt u bij hetzelfde salaris maximaal nog maar € 375 pensioen op per jaar. Dit is een verschil van € 55 bruto per jaar. Na een periode van 10 jaar is het verschil € 550 bruto per jaar. Werkt u 40 jaar voordat u met pensioen gaat dan heeft u jaarlijks € 2.200 minder pensioen door de wetswijziging. Voor de berekening gaan wij uit van een opbouw van 2,15% naar 1,875% per dienstjaar. Bovendien veronderstellen wij een gelijkblijvend salaris en gelijkblijvende AOW aftrek.
Hogere inkomens
Voor werknemers met hogere inkomens is er aanvullend nog een versobering van de pensioenopbouw aangekondigd. Voor salarissen hoger dan € 100.000 is vanaf 2015 niet meer mogelijk om pensioen op te bouwen bij uw werkgever. Ligt uw inkomen boven deze grens dan kunt u vanaf 2015 een netto aanvullende oudedagvoorziening afsluiten. Op dit moment zijn er nog geen aanbieders van de netto lijfrente.
Wat kunt u doen?
Het is belangrijk dat u inzicht krijgt in uw pensioen. Zorg dat u weet
wat de wijzigingen voor gevolgen hebben op de hoogte van uw pensioen. Vraagt u eens bij uw werkgever na wat deze pensioenverlaging voor u gaat betekenen. Wilt u bijvoorbeeld toch eerder stoppen met werken dan kunt u of zelf vermogen op gaan bouwen of genoegen nemen met een lager inkomen na uw pensionering. Denkt u ook eens aan andere mogelijkheden om na uw pensionering voldoende te besteden te hebben. Als u bijvoorbeeld aflost op uw hypotheek dan bespaart u op uw woonlasten. Gaat u sparen of beleggen dan kunt u aanvullend op uw pensioen een bedrag opnemen om te besteden. Banksparen past daar ook prima in.
Kijk ook eens bij aanbieders zoals Delta Lloyd (Inkomenskompas), Robeco & ING, die spelen op dit thema in met diverse tools en verdere uitleg.
